Sistemul RCA bonus-malus în 2026: Ce este, cum se calculează și cum îți influențează prețul poliței

Sistemul bonus-malus inclus în polița RCA îți poate reduce sau majora prețul poliței, în funcție de istoricul de daune. Dacă nu ai daune plătite în perioada de referință, poți avansa într-o clasă de bonus și poți plăti mai puțin. În schimb, dacă ai produs accidente în trafic, polița ta se va modifica în consecință.

Pentru că acest sistem este de maximă importanță pentru proprietarii de mașini, venim în ajutorul tău cu un articol complet și actualizat, care clarifică modul de funcționare al sistemului bonus-malus.

Mai jos vei afla ce reprezintă sistemul bonus-malus, care sunt clasele acestuia, cum sunt proprietarii de mașini încadrați în acestea și, în cele din urmă, cum îți afectează sistemul bonus-malus costul RCA-ului.

Ce este sistemul bonus-malus?

Bonus-malus este un sistem în 17 clase, utilizat în asigurările auto, în special în asigurările de răspundere civilă auto (RCA), care ajustează prima de asigurare a unui proprietar de mașină în funcție de istoricul său de conducere. Acest sistem poate fi văzut ca un mecanism de „recompensare” sau „penalizare” a proprietarilor, pe baza numărului și frecvenței cu care autovehiculele lor provoacă accidente rutiere.

Cum funcționează sistemul bonus-malus?

Acest sistem ajustează primele plătite de asigurați în funcție de daunele produse și plătite în anul de referință. Proprietarii mașinilor care au cauzat accidente și au generat dosare de daună în această perioadă pot plăti prime mai mari, în timp ce proprietarii de mașini neimplicate în incidente pe șosele pot beneficia de reduceri.

Iată cele două componente ale sistemului:

• Bonus: Se referă la reducerile acordate dacă nu ai fost vinovat într-un accident. Dacă nu provoci accidente pe o perioadă, primele tale de asigurare sunt reduse. Acest lucru este menit să recompenseze și să încurajeze o conducere prudentă.
• Malus: Se aplică atunci când ai provocat accidente. În acest caz, prima de asigurare va crește, iar creșterea este proporțională cu frecvența accidentelor provocate.

Clasele sistemului se raportează la clasa de bază B0, atribuită proprietarilor fără istoric de asigurare. Pentru fiecare an fără daune, aceștia urcă o treaptă, iar în cazul unei daune plătite din RCA-ul lor, proprietarii coboară două trepte.

Aceste bonusuri și penalizări se aplică ca procente din tarifele standard ale societății de asigurare. Penalizarea maximă poate crește prima cu 80%, în timp ce reducerea maximă este de 50% din tarif.

Evenimentele sunt luate în calcul la stabilirea clasei bonus-malus dacă, în perioada de referință, pentru acestea a fost plătită o daună RCA și dacă se reține responsabilitatea totală sau parțială a conducătorului auto. Documentele prin care se stabilește răspunderea pot fi, după caz, formularul de constatare amiabilă, documentele emise de poliție sau alte mijloace de probă acceptate potrivit legislației aplicabile.

Clasele sistemului bonus-malus

Sistemul bonus-malus împarte asigurații în diferite clase, fiecare reflectând istoricul lor de conducere și având un impact direct asupra costului asigurării RCA.

Notă! Exemplul folosit mai sus este strict orientativ și are ca scop prezentarea modului în care se aplică clasele sistemului bonus-malus. Prețul final al poliței RCA depinde și de alți factori, precum caracteristicile vehiculului, localitatea, profilul asiguratului.

Folosește calculatorul de preț pentru RCA de la Groupama pentru a afla cât te poate costa o poliță de asigurare pentru mașina ta.

Cum verifici la ce clasă bonus-malus ești încadrat?

Clasa bonus-malus apare pe polița RCA sau în oferta primită de la asigurător. Aceasta este stabilită pe baza istoricului tău de daunalitate, disponibil în baza de date AIDA, administrată de BAAR.

Poți verifica informațiile despre polița RCA și istoricul de daunalitate pe platformele disponibile online, la asigurătorul la care ai încheiat sau urmează să închei polița RCA ori prin intermediarul de asigurări.

Dacă datele disponibile în sistem nu sunt complete sau nu corespund situației tale, asigurătorul poate solicita documente suplimentare, precum certificatul de daunalitate sau alte acte justificative.

Cum se calculează bonus-malus?

Companiile de asigurare folosesc baza de date comună AIDA pentru a înregistra incidentele din trafic și pentru a calcula clasa bonus-malus a asiguraților. Astfel, nu poți scăpa de o clasă de malus schimbându-ți asigurătorul.

Pentru persoanele fizice, clasa bonus-malus se păstrează la vânzarea unui autovehicul și se aplică la încheierea unei noi polițe RCA pentru un alt autoturism. În cazul persoanelor juridice, calculul clasei bonus-malus se realizează distinct, în funcție de vânzarea sau achiziția vehiculului.

La fiecare incident auto, fie el rezolvat prin procedură amiabilă ori prin intervenția Poliției Rutiere, sistemul bonus-malus va înregistra acest lucru ca o scădere cu două clase malus. Oriunde te-ai afla în sistem, vei fi penalizat cu două clase pentru fiecare incident provocat în trafic. Această retrogradare este cumulativă, astfel încât dacă provoci două accidente într-un singur an, vei suferi o scădere de 4 clase în cadrul sistemului bonus-malus.

Cum se calculează bonus-malus dacă deții două sau mai multe mașini?

Un proprietar care deține mai multe vehicule în calitate de persoană fizică beneficiază de aceeași clasă bonus-malus pentru toate vehiculele, iar orice accident provocat cu oricare dintre mașinile asiguratului va avea un impact asupra sistemului bonus-malus pentru toate vehiculele din proprietatea sa.

Sistemul bonus-malus pentru persoane juridice vs. persoane fizice

Dacă pentru persoanele fizice clasa bonus-malus se calculează pe baza CNP-ului, pentru persoanele juridice, aceasta depinde de codul fiscal și de seria de șasiu a autovehiculului.

Ca atare, în cazul persoanelor juridice care dețin mai multe vehicule, clasa bonus-malus se determină distinct pentru fiecare vehicul. În situația înstrăinării sau radierii unui vehicul, clasa bonus-malus poate fi transferată pe un vehicul nou-dobândit, pe baza unei solicitări scrise și a documentelor justificative solicitate de asigurător. Dacă înstrăinarea sau radierea are loc în termen de maximum un an de la introducerea în asigurare a vehiculului nou-dobândit, transferul clasei bonus-malus se poate realiza la prima reînnoire a contractului RCA.

Cum se modifică clasele bonus-malus?

Durata necesară pentru îmbunătățirea clasei în cadrul sistemului bonus-malus poate varia semnificativ, fiind influențată de mai mulți factori, inclusiv de regulile specifice ale fiecărei companii de asigurări. Perioada de referință este anul calendaristic anterior datei de intrare în vigoare a contractului RCA. În funcție de daunele plătite în această perioadă, se stabilește dacă vei primi bonus sau malus la noua poliță.

Dacă în perioada stabilită (anul calendaristic anterior datei de intrare în vigoare a contractului RCA), nu provoci niciun accident în trafic, aceasta va urca o clasă de bonus-malus.

În schimb, în urma oricărui accident raportat, oricât de mic ar fi, clasa bonus-malus va scădea. Indiferent dacă a fost rezolvat prin constatare amiabilă sau prin proces-verbal al Poliției Rutiere, orice accident pe care l-ai cauzat va duce la o scădere cu două clase de bonus-malus.

În plus, clasa bonus-malus se modifică în funcție de numărul de accidente raportate pe durata unui an calendaristic (sau a perioadei stabilite în polița RCA), scăderea fiind cumulativă. Deci, dacă ai provocat două accidente, vei fi penalizat cu 4 clase.

Iată trei exemple ale modului în care funcționează sistemul bonus-malus:

1. Niciun accident rutier în perioada de referință

De exemplu, dacă proprietarul care deține polița RCA pentru mașină se află într-o clasă de bonus precum B2 și, într-un an, fără a provoca accidente, va trece la clasa B3, acesta va beneficia de o reducere de 15% la asigurarea RCA.

Dar dacă acesta se află într-o clasă de malus precum M5 (majorare de 50%), creșterea după un an, fără a provoca accidente, va însemna că va trece la clasa M4, ceea ce înseamnă o majorare mai mică a poliței, de 40%.

În ambele situații, lipsa accidentelor rutiere în perioada de referință poate conduce la îmbunătățirea clasei bonus-malus pentru anul următor. Totuși, acest lucru nu garantează automat o primă RCA mai mică decât în anul anterior, întrucât prețul poliței poate fi influențat și de alți factori de calcul.

Dacă vrei să afli cum se calculează prețul final al unei polițe RCA și care sunt cele mai recente tarife estimative, citește ghidul nostru despre noile tarife de referință pentru RCA și ghidul nostru despre factorii care influențează costurile asigurărilor auto.

În plus, dacă proprietarul pornește de la o clasă bonus-malus diferită, costul poliței poate rămâne mai ridicat în a doua situație decât în prima.

2. Un accident rutier în perioada de referință

Dacă proprietarul care deține polița RCA are clasa bonus B8, beneficiind de o reducere de 50%, iar pe parcursul anului este vinovat de un accident, chiar și unul minor, soluționat prin constatare amiabilă, clasa bonus-malus va fi recalculată la următorul contract de asigurare. Astfel, în anul următor, proprietarul poate ajunge la o clasă bonus inferioară, de exemplu, B6, care oferă o reducere de 30% la RCA.

3. Două accidente în perioada de referință

În schimb, dacă proprietarul are o clasă malus M2 (plătind RCA-ul cu o majorare de 20%) și provoacă două accidente, încadrarea va scădea cu 4 clase, ajungând la clasa de malus M6, ceea ce înseamnă că polița lui RCA va avea o majorare de 65% față de prețul de bază. Această situație se va aplica indiferent dacă accidentele s-au soluționat amiabil sau nu.

Cum poți economisi bani ca șofer prudent?

Dacă vrei să reduci costul asigurării RCA, sistemul bonus-malus poate fi de partea ta, iar Groupama este un partener de încredere pentru toate drumurile tale cu mașina, oferindu-ți polițele potrivite pentru a reduce costurile asociate cu incidentele din trafic.

Asigurarea obligatorie RCA Groupama

La Groupama, poți calcula și cumpăra online asigurarea RCA în doar câțiva pași. După achiziție, primești documentele necesare în format electronic, astfel încât să ai rapid la îndemână polița RCA.

De ce să alegi Asigurarea RCA Groupama?

• Poți face o simulare online pentru a vedea cât costă polița ta RCA și care sunt factorii care influențează prețul;
• Poți achiziționa asigurarea RCA ușor, online;
• Primești polița RCA în format electronic, după finalizarea cumpărării;
• Ești acoperit pe teritoriul României și în străinătate, în 42 din cele 47 de țări membre ale sistemului Carte Verde; excepție fac Rusia, Belarus și Iran;
• Poți alege perioada pentru care închei polița RCA, în funcție de nevoile tale și de condițiile aplicabile.

Asigurarea CASCO Gradual cu clauza Autocontrol Groupama

La Groupama, poți alege clauze adiționale care îți pot face experiența de șofat mai sigură și mai avantajoasă. O astfel de opțiune este clauza Autocontrol, disponibilă pentru CASCO Gradual.

Cu ajutorul unui dispozitiv telematic instalat pe mașină și al unei aplicații mobile, îți poți evalua în permanență stilul de condus, iar prima de asigurare poate fi ajustată pe parcursul contractului, în funcție de indexul de risc obținut.

Avantajele Asigurării CASCO Gradual

• Ai 20% reducere din prima rată a asigurării CASCO;
• Începând cu ratele următoare, reducerea poate ajunge până la 40%, în funcție de stilul tău de condus, conform condițiilor contractuale;
• Ai acces la aplicații dedicate, care te pot ajuta să-ți îmbunătățești stilul de conducere;
• Poți vedea informații utile în aplicație, precum localizarea vehiculului și date despre trafic;
• Ai mai multă predictibilitate asupra primei de asigurare în timp;
• Dacă nu instalezi aplicația sau nu o folosești constant, poți fi informat periodic prin e-mail și SMS cu privire la situația ta.

Prin intermediul dispozitivului telematic montat pe vehicul, stilul tău de condus este analizat în funcție de mai mulți factori, precum viteza, durata călătoriilor, intervalele de utilizare, incidentele înregistrate, precum și accelerările și frânările bruște.

În funcție de indexul de risc, stilul de condus poate fi încadrat astfel:

Recalcularea reducerii se face înainte de scadența ratelor următoare, în funcție de indexul de risc obținut până la acel moment. Vei fi informat prin SMS sau e-mail cu privire la indexul de risc și la valoarea ratei recalculate, conform condițiilor clauzei de Autocontrol.

Ce se întâmplă cu clasa bonus-malus la expirarea RCA-ului?

La expirarea poliței RCA, clasa bonus-malus nu se modifică automat doar din cauză că polița nu a fost reînnoită imediat. La încheierea unui nou contract RCA, încadrarea în sistemul bonus-malus se stabilește în funcție de istoricul de daunalitate al asiguratului, potrivit perioadei de referință aplicabile. Dacă asiguratul nu are istoric de asigurare, se aplică clasa de bază B0. În schimb, dacă există un istoric de daunalitate, acesta este luat în considerare la stabilirea clasei bonus-malus pentru noul contract RCA.

În cazul în care clasa bonus-malus aplicată nu corespunde istoricului de daunalitate, poți solicita asigurătorului justificarea încadrării, iar acesta poate verifica istoricul de daunalitate în baza de date CEDAM.

Află mai multe despre consecințele șofatului fără RCA.

Pleacă fără griji la drum împreună cu Groupama

Deși, prin sistemul bonus-malus, ești automat recompensat pentru condusul preventiv, cu toții știm că există mai multe costuri asociate condusului într-un oraș aglomerat sau pe drumuri nu prea bine întreținute.

Așadar, pentru siguranța ta, a mașinii și a buzunarului tău, Groupama îți pune la dispoziție și Asigurarea CASCO Gradual, cu clauza de autocontrol, care acoperă costurile generate într-un accident, fie că ești sau nu vinovat, precum și pagubele rezultate din furt și tentativă de furt, vandalism sau chiar daune produse de calamități naturale, conform condițiilor contractuale.

Contactează-ne pentru a găsi asigurarea potrivită pentru tine și pleacă la drum fără griji.

Întrebări frecvente despre sistemul bonus-malus

Ce se întâmplă cu clasa bonus-malus dacă altcineva conduce mașina ta în momentul accidentului?

Dacă altcineva conduce mașina ta și produce un accident, clasa ta bonus-malus poate fi afectată în funcție de situație.

Dacă persoana aflată la volan conducea mașina cu acordul tău, iar în urma accidentului se plătește o despăgubire RCA, clasa bonus-malus poate scădea cu două clase pentru fiecare eveniment despăgubit.

Dacă vehiculul a fost folosit fără acordul tău, de exemplu, în cazul furtului sau al însușirii fără drept, iar acest lucru este sesizat în scris poliției, coeficientul tău bonus-malus nu este afectat.

Ce se întâmplă cu sistemul bonus-malus dacă am RCA pentru o lună?

De regulă, perioada pentru schimbările în sistemul bonus-malus este de un an calendaristic. Astfel, 12 asigurări RCA de o lună sunt echivalente cu o asigurare RCA de 1 an, iar șoferii care fac asigurări pe câte o lună sunt, de asemenea, eligibili să participe la sistemul bonus-malus.

Se poate transfera clasa bonus-malus?

Clasa bonus-malus nu se transferă de la vechiul proprietar la noul proprietar atunci când un vehicul este vândut. Aceasta este stabilită în funcție de istoricul de daunalitate al asiguratului, nu în funcție de istoricul mașinii.

Pentru persoanele fizice, clasa bonus-malus este asociată asiguratului și se stabilește pe baza istoricului disponibil în AIDA. Dacă o persoană fizică deține mai multe vehicule, aceeași clasă bonus-malus se aplică tuturor vehiculelor deținute.

Pentru persoanele juridice, sistemul bonus-malus se aplică distinct pentru fiecare vehicul. În cazul înstrăinării sau radierii unui vehicul, clasa bonus-malus poate fi transferată pe un vehicul nou-dobândit, pe baza unei solicitări scrise și a documentelor justificative cerute de asigurător.

Se pierde clasa bonus-malus când schimbi asigurătorul?

În mod normal, nu ar trebui să existe probleme la transmiterea acestor informații între doi asigurători, dar cel mai bun curs de acțiune este să fii și tu informat pentru a nu se produce niciun fel de greșeală.

În cazul în care vrei să îți muți polița RCA la un nou asigurător, ar fi bine să știi care îți este clasa bonus-malus la momentul respectiv și să o comunici noilor asigurători.

Notă! Acest articol are un caracter pur informativ și nu reprezintă o recomandare profesională sau consultanță de specialitate. Informațiile prezentate se bazează pe cadrul legislativ în vigoare la data publicării acestui material. Pentru analize aprofundate și opinii profesionale adaptate situației dumneavoastră particulare, vă rugăm să consultați specialiști autorizați în domeniu.

Înainte de a semna un contract de asigurare, te rugăm să consulți Documentul de Informare privind Produsul de Asigurare (PID) / Documentul cu Informații Cheie (KID) și Condițiile Generale de Asigurare.